天天快看點丨北京銀行,最大城商行頭把交椅坐不穩(wěn)了?
作者/星空下的牛油果
(資料圖)
編輯/菠菜的星空
排版/星空下的香菜
2022年12月23日,國內資產(chǎn)規(guī)模最大城市商業(yè)銀行——北京銀行(601169)理財子公司——北銀理財有限責任公司(簡稱:北銀理財)開業(yè)儀式在京舉行。至此,北京銀行正式將理財業(yè)務剝離,由北銀理財進行市場化和專業(yè)化管理。從此,北銀理財作為獨立法人,自負盈虧。對于北京銀行的儲戶,可以說賬戶里的“血汗錢”更安全了。
北銀理財雖然剝離,但在這個“拼爹”的時代,初期還是要背靠北京銀行這棵大樹,北京銀行的業(yè)務好壞直接關系北銀理財起步的高低。
圖片來源:東方財富咨詢
下文我們從2022年三季度報出發(fā),看看北京銀行交給市場的答卷。
一、營收凈利增速遠低于競爭對手
數(shù)據(jù)顯示,目前A股共有17家上市城商行。截至三季度末,從資產(chǎn)規(guī)??矗本┿y行位列17家之首,穩(wěn)坐領頭羊地位。緊隨其后的是:江蘇銀行(600919)、上海銀行(601229)和寧波銀行(002142)。
但資產(chǎn)規(guī)模并不等于盈利規(guī)模,最終還要看資產(chǎn)的“活力”。
數(shù)據(jù)來源:同花順iFinD
縱向來看,自2020年以來,北京銀行營業(yè)收入一直維持5%以內小幅增長。2022年前三季度,北京銀行實現(xiàn)營收513.9億,凈利潤194.86億,同期增長16.07億和11.6億,營收漲幅僅3.23%,疲態(tài)明顯。
數(shù)據(jù)來源:同花順iFinD
橫向對比北京銀行、江蘇銀行、上海銀行和寧波銀行前三季度營收和凈利潤的增速,結果重新洗牌。前三季度,北京銀行營收和凈利潤同比增速明顯低于江蘇和寧波銀行,競爭力不足。
數(shù)據(jù)來源:同花順iFinD-同業(yè)比較
二、規(guī)模不行,盈利更差
為何北京銀行業(yè)績如此慘淡呢?
一方面,北京銀行作為一家持有全國性牌照的商業(yè)銀行,近七成的營收來自北京,雖在山東上海等地設立分行,但并未充分發(fā)揮效力,對營收的貢獻度很低。
數(shù)據(jù)來源:同花順iFinD數(shù)據(jù)
另外,作為一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,北京銀行的主要營收來源主要為:利息凈收入、中間業(yè)務產(chǎn)生的手續(xù)費及傭金收入和投資收益。2022年前三季度,利息凈收入占總營收75.95%,是北京銀行的主要營收來源,關乎命脈;手續(xù)費及傭金收入占比11.19%,投資收益占比12.45%。結構上看,較其他家銀行無重大差異。增長情況來看,漲幅分別為1.94%、27.05%和14.23%,手續(xù)費及傭金收入雖漲幅明顯,但占比太小,無力回天,整體受利息凈收入拖累,緩慢增長。
為了更好的理解,我們舉一個例子來理解。
銀行放貸,首先要獲得資本。具體渠道包括:吸收存款、向央行借款、同業(yè)拆借、發(fā)行債券等。未來這些需要還本付息,我們稱之為生息負債。獲得資金除發(fā)放貸款外,還可存放央行、同業(yè)拆出、購買債券,未來會帶來利息流入,我們稱之為生息資產(chǎn)。生息資產(chǎn)帶來的利息收益率(類似毛利率)與生息負債支付的利率(類似于資本成本)之差,就是利息業(yè)務的凈利率,稱之為凈利差。
綜上,影響凈利息收入的主要是生息資產(chǎn)規(guī)模和凈利差。
公司半年報顯示,生息資產(chǎn)同比上漲4.55%。業(yè)務增速緩慢,主要是業(yè)務結構導致。半年報顯示,生息資產(chǎn)中59%為貸款,貸款業(yè)務中66%為公司業(yè)務,個人貸款占比僅為34%。受疫情及整體經(jīng)濟下行影響,公司貸款同比增速僅為4%,個人貸款增速雖為12.21%,但占比太小,只能小幅拉動。
除了業(yè)務規(guī)模增速緩慢外,自2019年以來凈利差一直在走下坡路。財報顯示,上半年凈利差為1.70%,同比下降0.13%。原因主要有兩個方面:
上半年受政策和市場影響,一年期以及五年以上LPR下降,新放貸款利率下降;
近年公司雖向高收益的零售業(yè)務轉型,但零售貸款業(yè)務占比在同類銀行中占比相對還是較低。
三、資產(chǎn)質量下行,行業(yè)風險可控
銀行業(yè)區(qū)別于其他企業(yè),其業(yè)務模式簡而言之就是“以儲戶之錢生錢”。因此,在評價一家銀行時,除了關注資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入以及凈利差等,更要關注資產(chǎn)的質量,這也是監(jiān)管機構監(jiān)管的重點。不良貸款率控制不好,不僅會影響銀行的利息收入,還會造成現(xiàn)金流壓力,使得儲戶無法兌付,像多米諾骨牌一樣坍塌。
公司在三季度報中披露:截至三季度末,不良貸款余額及不良貸款率較中期“雙降”,撥備覆蓋率和撥貸比“雙升”,看起來資產(chǎn)質量穩(wěn)中向好,實則不夠全面。三季度指標環(huán)比向好,主要原因是中期受地區(qū)疫情反復及個別項目重組等不利影響,不良貸款余額及比率等上升較大所致。
數(shù)據(jù)來源:公司財務報告
對比本年三季度末和上年同期發(fā)現(xiàn),不良貸款率不降反增,撥備覆蓋率不升反降,資產(chǎn)質量也在走下坡路。
數(shù)據(jù)來源:公司財務報告
結合中期報告分析,公司不良貸款行業(yè)分布較為分散,系統(tǒng)性風險較低。另外,不良貸款率較高為房地產(chǎn)行業(yè)及信息傳輸和信息技術服務業(yè)??紤]北京銀行主要業(yè)務集中在北京,北京房價較為穩(wěn)定,且隨著經(jīng)濟恢復信息技術服務穩(wěn)中向好,整體行業(yè)風險可控。
數(shù)據(jù)來源:中期財務報告
北京銀行,總資產(chǎn)雖遙遙領先,但業(yè)務增長卻盡顯疲態(tài),業(yè)務質量下行。面對競爭對手的厚積薄發(fā),北京銀行一方面要加快業(yè)務調整的步伐,另一方面,完善信貸風險管理,穩(wěn)中求進,否則這最大城商行的地位恐有不保。
注:本文不構成任何投資建議。股市有風險,入市需謹慎。沒有買賣就沒有傷害。
標簽: 城市商業(yè)銀行 同花順ifind 北京銀行
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